学資保険はいらない？200万円では足りないと気づいた42歳が教育費を全部計算した話

「学資保険、ちゃんと見たことなかった」

そう気づいたのは、保険料を全部書き出したときです。毎年9.7万円。18年払い続けて、受け取れるのは200万円。

娘の教育費を計算してみたら、必要な額は約2,000万円でした。

この記事では、学資保険の中身を初めてちゃんと見た42歳の記録と、「そもそも学資保険はいるのか」という問いへの答えを書きます。

我が家の学資保険、中身を初めてちゃんと見た

10年前、妻に「子どもが生まれたら学資保険」と言われて加入しました。内容をちゃんと確認したかというと、正直していませんでした。

先日、保険証券を引っ張り出して初めて数字を整理しました。

175万円払って200万円受け取れる。差し引き25万円のプラスです。

ただし、これは18年かけてのリターン。実質利回りに換算すると年0.3%前後。銀行預金よりはマシという水準です。

娘の教育費、実際いくらかかる？

「学資保険で200万円もらえる」と思っていましたが、そもそも教育費にいくらかかるのかを計算していませんでした。調べてみると、想像より遥かに大きい数字でした。

中学以前（小学校）の費用を除いても、約2,000万円。

我が家の場合、娘が大学卒業するのは私が56歳のとき。老後資金と教育費が重なる時期です。

学資保険の200万円では全然足りなかった

学資保険で受け取れる200万円は、教育費2,000万円の10分の1です。

残り約1,800万円をどう用意するか。これが本当の問題でした。

残り800万円を7年で用意するには？

娘が大学に入るまであと7年。今から積み立てで用意できる現実的な額を試算しました。

• 貯蓄のみで800万円：年間約114万円（月9.5万円）
• 年利5%の積立投資で800万円：年間約100〜110万円（月8〜9万円）

簡単ではありませんが、「何もしない」よりは確実に動く方がいい。それがこの計算から出た結論です。

そもそも学資保険はいらない？と言われる理由

最近「学資保険はいらない」という意見をよく見かけます。理由を整理してみました。

① 利回りが低い

実質利回りは年0.3%前後。同じ金額を積立NISAで運用した場合、長期では大きな差が出る可能性があります。「確実に増やす」というより「確実に積み立てる」ための仕組みです。

② 途中解約すると元本割れする

急にお金が必要になって解約すると、払込総額より受取額が少なくなります。流動性の低さは大きなデメリットです。

③ 使い道が教育費に固定される

貯蓄や投資なら用途を問わず使えますが、学資保険は基本的に教育費のための積立です。「子どもの進路が変わった」「他の用途に使いたい」となっても柔軟に動けません。

学資保険が必要な人・優先度が下がる人

「学資保険が必要かどうか」は、投資への慣れと家計の状況次第です。どちらが正解という話ではありません。

我が家はどうするか

FPに相談したところ、「今の学資保険は途中解約すると損をする可能性が高い。満期まで継続した方がいい」というアドバイスをもらいました。

つまり、今ある学資保険はそのまま継続。問題は残り1,800万円をどう積み上げるかです。

「学資保険だけで安心」という思い込みから抜け出して、複数の手段で準備していく。それが今の結論です。

まとめ

「学資保険に入っている」ことと「教育費の準備ができている」ことは、別の話です。我が家は10年間それを混同していました。

まず教育費の総額を計算して、学資保険でカバーできる分とそれ以外を分けて考えることが、最初の一歩だと思います。

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