生命保険文化センターのデータで見る40代の保険料｜統計と我が家を比較した

「うちの保険料、多すぎるんじゃないか」

そう気づいたのは、家計を全部書き出してみたときです。

年間90万円。月にすると7万5千円。食費とほぼ同じ金額を、ずっと保険に払い続けていました。

この記事では、40代の保険料の平均データと、我が家の実態を全部公開します。「払いすぎかも」と感じている方の参考になれば。

40代の保険料の平均はいくら？

生命保険文化センターの調査（2022年度）によると、子持ち世帯の年間払込保険料の平均はこうなっています。

月換算すると、世帯で約3万1千円が平均です。

ただし、この平均には大きな幅があります。家族構成・収入・加入している保険の種類によって、必要な金額はまったく違ってきます。

手取りの何％が目安？

一般的に、保険料の目安は手取りの5〜8%と言われています。

我が家の場合、手取り月44万円（年間約528万円）に対して保険料は年間90万円。割合にすると約17%。目安の2倍以上でした。

金額だけでなく、この「割合」で見ると払いすぎかどうかがわかりやすくなります。

我が家の保険料は年間90万円だった

実際に全部書き出してみたら、こうなっていました。

平均の37.6万円と比べると、約2.5倍です。

生命保険だけで見ても（生命33万＋年金20万＋学資10万＝63万円）、平均の1.6倍。医療保険を含めると83万円で平均の2倍以上になります。

なぜこんなに高くなったのか

一言で言うと、「なんとなく入り続けた」からです。

22歳：最初の保険は言われるがまま

社会人になったとき、営業担当者に勧められて終身生命保険に入りました。内容をちゃんと理解していたかというと、正直なところ怪しいです。

31歳：娘が生まれて学資保険に

子どもが生まれたとき、「学資保険は入っておくもの」という感覚で加入しました。比較もほぼしていません。

38歳：知人の営業に医療保険を追加

知人が保険の営業をしていたこともあり、医療保険と生命保険の転換を勧められてそのまま加入。特定重度や生活障害の特約まで付いていましたが、詳しく読んでいませんでした。

見直しを始めたきっかけ

妻が「うちはお金がない」と言うようになったのが2〜3年前。でも自分には浪費している感覚がなくて、何が問題なのかわかっていませんでした。

変わったのは、祖父が亡くなったときです。「お金を孝行に使いたい」と思ったことが、家計を本気で見直すきっかけになりました。

家計を全部書き出してみて、初めて「保険料だけで年間90万円」という事実に気づきました。

40代の保険料、払いすぎていない？チェックリスト

平均データと比べるだけでなく、「自分が払いすぎているかどうか」を判断するためのチェックリストです。

以下に当てはまるものが多いほど、見直しの余地があります。

正直に言うと、我が家はほぼ全部当てはまっていました。「なんとなく入っていた」がずっと続いていた状態です。チェックが多かった方は、まず保険証券を引っ張り出すことから始めてみてください。

保険料を減らすために実際に取った3ステップ

「年間90万円は多すぎる」と気づいてから、実際に動いた手順を紹介します。

ステップ①：全保険を書き出して「見える化」する

まず保険証券をすべて引っ張り出して、以下を一覧化しました。

• 保険の種類・保険会社名
• 月額保険料
• 主な保障内容と満期
• 加入した理由（思い出せる範囲で）

「何にいくら払っているか」を把握するだけで、優先して見直すべき保険が見えてきます。我が家は5本の保険に入っていましたが、把握できていたのは2〜3本程度でした。

ステップ②：FP相談で「必要な保障額」を確認する

次に、無料のFP（ファイナンシャルプランナー）相談を利用しました。

ここで気づいたのが、保険を削る前に「我が家に必要な保障額」を計算しないと、正しく削れないということです。感覚で削ると、必要な保障まで外してしまうリスクがあります。

FP相談に行ったら、まず保険より先に「人生設計（キャッシュフロー）」を作ることになりました。その経緯はこちら。

→ 保険を削りに行ったら、まず人生設計を作ることになった

ステップ③：根拠を持って不要な保険を整理する

必要保障額が明確になってから、不要な保険の整理に着手しました。

「保険を解約するのは怖い」という感覚がありましたが、根拠のある数字があると判断が明確になります。感覚ではなく計算ベースで動くことが、後悔しない見直しにつながると実感しています。

現在、保険見直し中

FP相談を経て、今は以下の方針で見直しを進めています。

生命保険：死亡保障の見直しが必要

60歳まで2,000万円の死亡保障が設定されていますが、FPに「必要保障額を計算すると多すぎる可能性がある」と指摘されました。また、過去の「転換」で損をしている可能性も。

→ 死亡保障2000万円。このままでいいのか？

医療保険：掛捨てに年間15万円

医療保険の掛捨てに年間15万円を払っています。積立型への切り替えも提案されましたが、保険以外の積立手段（NISAなど）も含めて検討中です。

学資保険・年金保険：現状維持

この2つはFPからも「今は解約しないほうがいい」と言われたので、そのまま継続しています。

まとめ

保険料の多い・少ないより大事なのは、「その保険がなぜ必要か、説明できるか」だと思います。我が家はそれができていなかったから、90万円になっていました。

引き続き見直しの経過をこのブログで発信していきます。

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