年間90万円払っている保険料。
本当にこんなに必要なのか？
保険の見直しを始めて1ヶ月。
ついにFP相談をしてきた。
今日は自分なりに温めてきた保険に対する考え方を
FPにぶつけてみようと
「マネードクター」にオンラインでの相談を申し込んだ。
所要時間は1時間30分
相談したら
かなり前向きに
説明をしてもらえたと思う。
この記事は保険の見直しを進めてきた42歳会社員がFPに削減の相談をした話です。
FP相談スタート｜保険の中身の確認
前回、口頭で保険の内容について伝えたものの
資料を出さなかったため
詳しい内容を伝えられなかった。
ここがオンラインの面倒くさいところかな？
資料は事前にメールで送ったので
改めて内容を一つずつ確認
- 終身保険
- 医療保険
- 重度疾病
- 生活障害
- 年金
- 学資
- 県民共済
掛金が払い込まれる年齢を軸に
月額掛金
保障の内容
改めて確認。
そのうち今回FPさんに見てもらった主な保険は
年間39万円
掛捨
年間27万円
積立
年間12万円
積立よりも掛け捨てが多い構造
あまりお勧めできないって。
次は家計の確認｜収入と支出のバランスを確認
収入
年間約711万（夫婦合わせて）
毎月の手取りは約44万
固定費
住宅ローンや通信費など
約41万
理想の貯蓄率20%
44万円×20％
＝88,000円
貯蓄に回るといいらしい。
あれ、5万円足らないよね。
使いすぎってことかな。
理想の年間の貯蓄額
毎月88,000円とボーナスの3割で
88,000円×12＋600,000円
＝165万円
貯められるのが理想らしい。
FPに聞いた｜削れる可能性がある保険
保険の支払いは、年収の4％が理想らしい。
だいたい36万円。
月に直すと
3万円。
うちは7.7万円
オーバー。
そんな中、FPさんが
提案してくれた。
削れる可能性があるのは
・生命保険
・医療保険
生命保険
転換している生命保険。
その時点で損しているらしい。
今は、2,000万円の死亡保障がついているけど
65歳までしか保障がついていないからもったいないらしい。
医療保険
掛け捨てで払っているのはもったいない。
保障内容は足らないらしい。
払いすぎている上に
積立ができず
保障内容が十分でないので
見直し候補
保険を減らしたいのに別の保険の提案もあった
「こんな商品がありますよ」
って具体的な商品名は出されなかったけど
今の保険を切り替える提案があった。
死亡保障
死亡保障に必要な金額は
毎年減っていく。
僕が今死んだら必要な額も
10年、20年と
生きながらえると
家族が必要な生活費は毎年減っていく商品があるんだって。
掛金は掛け捨てでずっと掛金が変わらないらしい。
変額積立
あまり詳しい話は出なかったけど
投資の運用実績で
保険金が変わるものらしい。
これは積立型。
8大疾病保障
- がん
- 心疾患
- 脳血管疾患
- 高血圧
- 糖尿病
- 慢性腎不全
- 肝硬変
- 慢性膵炎
日本人がなりやすい？
8つの病気に備えた保険
掛金は掛け捨て。
ガンになるのは
2人に１人
8代疾病は
5人に一人
そんな確率？
裏付けがわからないけど。
変額積立は
結局投資信託を保険会社が代わりにやるような商品。
それだったら
自分で運用したほうがいいんじゃないの？
医療保険も入りなおすには健康状態が万全じゃないと。。。
少し不安。
学資保険と年金は残していいという話
学資
かなり安い掛金。
学資はあと7年。
利回りもいい。
教育費としては足らないけど
貯蓄としては良い商品
年金
利回りはあまり期待できないけど
掛金がかなり安いので今のままがお得。
改めて年金に入ろうとすると今の掛金額で入り直せないみたい。
理想の貯蓄は手取りの20%
理想の貯蓄の考え方
- 短期（すぐに使うお金）
- 中期（5～10年）
- 長期（老後）
3分割して
さっき計算した
貯蓄額88,000円
均等に振り分けるのが理想らしい。
それぞれ約3万円
うちは、長期の資金は十分
短期、中期の資金が足りないって
教えてもらった。
短期、中期、長期バランスよく準備するのがいいらしい。
毎月かからない支出
毎月かからないけど、年1回とか出てくる支出
- 固定資産税
- 自動車税
ボーナスを当てるのがいいんだとか。
そんなこと考えてこなかったな。
保険を減らして積立を厚くする考え方
FPさんの考え方だと
掛け捨て分を減らして
積立型の商品を充実させたほうがいいって話。
将来に備えるにはってことだと思う。
そこでFPさんに聞いてみた。
「FPさんは保険以外も運用しているんですか？」
そうしたら、
「基本は保険」らしい。
iDeCoもやっていると言っていた。
NISAはやっていない。
NISAをやらない理由は
同じような商品が保険であるからだとか。
それぞれの商品に
メリット
デメリット
があるということも言っていた。
まだ結論は出ていない
FPさんは商品を売り込む
ということはしてこなかった。
考える時間をくれた感じ。
おそらく
自分が望めば
保険以外の商品
を進めてくれそうな感じがした。
もちろん、保険を契約しないと
FPさんは儲からない。
次回FP相談で決めたいこと
具体的に何を削るか提案され、
新しい商品の提案はなかった。
ぐいぐいと商品を売り込む感じじゃない。
かなり信頼できるFPさんだと思う。
ちらっと提案された
変額積立
8大疾病保険
本当に必要なんだろうか。
僕としては削れるところは削りたい。
次次は対面で話がしたいと言われた。
正直、対面だと寄り切られそうな気もする。
それでも、保険料90万円を見直すために
もう一度話を聞いてみようと思う。
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